¿Está comenzando en un trabajo nuevo? ¡Felicidades! Si su compañía le ofrece un plan 401(k), tal vez tenga que tomar algunas decisiones importantes. Si no conoce las respuestas a estas 10 preguntas clave, consulte los documentos de su plan. O pregúnteselas a su representante de Recursos Humanos o al administrador del plan. Tomar algunas medidas inteligentes hoy puede ayudar a ponerlo en camino hacia sus metas de jubilación.

No todos los planes 401(k) permiten que los empleados nuevos comiencen a hacer contribuciones de forma inmediata. Algunas compañías podrían hacerle esperar dos, tres o hasta 12 meses después de su contratación. El administrador de su plan le puede decir si aplica un periodo de espera.

Cada vez hay más compañías que automáticamente inscriben a sus empleados nuevos en un plan 401(k) cuando recién se unen a la empresa o pasan a ser elegibles. La inscripción automática está diseñada para alentarle a ahorrar por medio de asumir todo el esfuerzo que implica inscribirse. Pregúntele a su representante de Recursos Humanos si su compañía lo hace, porque si queda inscrito automáticamente, usted participa en el plan a menos que específicamente elija no participar.

Muchos empleadores ofrecen incentivos para que los empleados hagan contribuciones a sus planes 401(k) al igualar las contribuciones hasta un cierto punto. Por ejemplo, algunas de ellas pueden contribuir 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan, hasta un cierto porcentaje del salario del empleado. Este es un buen beneficio que no querrá perderse. Pero los planes individuales varían mucho y es posible que existan restricciones para calificar para la contribución de igualación de la aportación del empleado por parte de la compañía o de los cronogramas de adquisición de derechos sobre la igualación de la aportación. Pida al administrador del plan las reglas que aplican para el plan de la empresa.

El IRS (Internal Revenue Service, o IRS) establece el límite de las contribuciones cada año. En 2025 la cantidad que usted puede contribuir es de hasta $23,500 (hasta $31,000 si cumplirá 50 años o más en cualquier momento durante el año calendario, y hasta $34,250 si cumplirá de 60 a 63 en cualquier momento durante el año calendario y su plan lo permite) siempre y cuando su contribución no exceda sus ingresos del año. (Las contribuciones del empleador no cuentan hacia el límite establecido por el IRS). Puede mantenerse al día en relación a los límites de sus contribuciones en irs.gov.

Una de las formas más fáciles de contribuir más es la de hacer automático el proceso. Algunos planes 401(k) permiten que usted especifique aumentos automáticos y periódicos a sus contribuciones, y algunos empleadores inscriben automáticamente a sus empleados en planes con aumentos automáticos. Pregunte al administrador de su plan si su plan ofrece aumentos automáticos para que esté preparado para ellos.

Los planes 401(k) ofrecen opciones de inversiones elegidas por el plan. El tener opciones le permite encontrar las inversiones que tengan sentido para usted. Sin embargo, recuerde que las inversiones llevan consigo diferentes niveles de riesgo, incluida la posible pérdida de capital, y sin garantía de rendimiento, así que tal vez quiera obtener asesoramiento de un profesional.

Algunos planes permiten al empleado hacer contribuciones tanto a un plan 401(k) tradicional como a las cuentas Roth 401(k). El plan 401(k) tradicional le ofrece ahora un descuento fiscal al permitirle hacer sus contribuciones de dinero antes de la retención de impuestos. Pero al retirarlo, ese dinero puede ser imponible. Las Roth 401(k) funcionan de manera inversa: usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos, pero cuando lo retira durante la jubilación, el dinero por lo general no es imponible. Poner algunas contribuciones en una Roth 401(k) puede beneficiarle, si espera tener un nivel de impuestos más alto en la jubilación. Las reglas fiscales locales y estatales pueden variar. Un profesional de impuestos puede ayudarle a resolverlo.

La mayoría de los planes 401(k) tienen ciertos costos y gastos, los cuales pueden variar y pueden reducir su rendimiento en general. Algunos cargos cubren los costos administrativos relacionados con el manejo del plan. Otros cubren el costo de administrar los instrumentos determinados de inversión que usted elija.

Según las reglas del IRS, por lo general cuando usted retira dinero de su plan 401(k) antes de cumplir la edad de 59½, puede que tenga que pagar impuestos sobre la renta, incluso un 10 por ciento adicional de impuesto federal, sobre esa cantidad. (Existen algunas excepciones; consulte el sitio web del IRS para detalles). Pero algunos de los planes permiten que obtenga un préstamo contra su cuenta. Esos préstamos con frecuencia conllevan cargos y, al igual que con cualquier préstamo, tiene que pagar intereses, aunque en este caso, por lo general se los está pagando a sí mismo. Usted no tiene que pagar el impuesto sobre la renta o el impuesto adicional por retiro prematuro si paga el préstamo dentro del plazo designado. A partir de 2024, usted podría retirar hasta $1,000 de una cuenta de jubilación, sin tener que pagar la penalización del 10%, para una necesidad “imprevista o inmediata” que surja de una emergencia personal o familiar. Pregúntele a su administrador del plan si el suyo incluye esta opción.

Por lo general, usted puede hacer una distribución del saldo de su cuenta una vez que deje la empresa. También podría hacer una distribución (aunque pueden aplicar impuestos adicionales), hacer una transferencia directa a una cuenta individual de jubilación (Individual Retirement Account, o IRA), convertir a una cuenta Roth IRA o al plan de jubilación patrocinado por su nuevo empleador. O puede hacer una combinación de las opciones. Conocer las reglas le ayuda a evitar sorpresas y desarrollar el mejor plan. Cada una de las opciones puede ofrecer diferentes opciones de inversión y servicios, cargos, gastos y reglas. Estas son decisiones complejas, así que tómese el tiempo para comparar las opciones.

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